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六百二十六章 大票(下)

郑朗徐徐说道:“西晋王戎喜钱财,卧于铜钱上,对外却扬言说钱乃是阿堵物,为后人耻笑。但过于喜好钱物,终是君子所耻。不过若是为了国家,为了陛下,为了百姓,替朝廷谋财,替陛下谋财,替百姓谋财,使国家不愁钱帛用度,使陛下不为钱帛担扰,使百姓安居乐业,臣以为即便夫子在世,也会褒奖。”

赵祯说道:“卿言甚美。”

都不谈钱,学学林和靖,国家怎么办?

先正名,郑朗又说道:“因此,今天的主旨便是谈钱。”

一些大臣啼笑皆非。

却没有人反对,在宋朝谈钱不丑,许多大臣还专门研究敛财之道。

“想要国家收入宽松,有两道,一是节流,二是开源,银行便是开源之道,但谈论银行,我有两个问题想问一问诸位臣工。第一个是高利贷商人所做所为对否,国家与这些高利贷商人争利对否?”

大臣一起不能作声。

宋朝有许多高利贷商人,有的一年能收入几十万贯。发放高利贷的人中间就有许多权贵。第一是一些不肖子借高利贷吃喝piáo赌,或者行商用来救急用的。对于这一种高利贷发放,并没有人认为不对,做生意想赚人家的钱,付出风险是谓必然,吃喝piáo赌更是自找死路。第二种便是用来救急用的,或者家人生病,或者家中生活过不下去,后者数额不大,然数量诸多,是高利贷的主流,大量侵田正是因为借高利贷偿还不清,将田地家产变卖出去,轮为佃户的。有的人都被逼得悬梁自杀,或者将女儿卖给jì院偿还。参与的权贵诸多,但放在台面上讲。终不是好事。

抢高利贷的利益。有可能就会牵连在坐四分之一以上官员家庭或者亲戚的利益,却不能与之争辨。还是能争辨的,得用其他借口,暂时是想不出来,于是一片缄默。

郑朗不给他们机会,说道:“既然诸位臣工缄默,我认为是许可了。再说第二件事,便钱汇兑。商业需要大量钱帛往来,周转极为不便。于是在唐朝官府与富商经营飞钱业务,我朝采纳唐朝制度,允民携钱至京师兑卷,再到地方便换,每年数额达到数百万缗,朝廷得利,商人以便。先帝防止一些不法富商鱼肉百姓,曾下诏禁止私人参与便钱汇兑事宜(是郑朗替宋真宗遮丑的说法。这是宋朝维护兑换垄断与控制铜钱之举的倒退做法)。私人规模变得rì益狭小。但有之,例如巴蜀道路辽远难阻,一些商人使用交子代钱,实际是一种便钱汇兑,朝廷安抚远方的蓝帽回回,也默认了这些回回用钱柜暗中经营飞钱事宜。”

蓝帽回回便是犹太人,因为种种原来,来到中国。世界上最聪明的种族。做生意很厉害,不仅是在后世,在宋朝同样厉害。时间过得久,渐渐汉化,与汉人回人难以区分了,但到了后世,在河南一带的赵、艾、李、张、石、金、高、章八大姓氏中。有许多人就是是犹太人的后裔。因为后世以sè列只承认母系传承,认为母亲是犹太人才算是犹太人,而这些犹太人汉化,是父系传承,故不符合以sè列身份的规定。

然而犹太人在世界各地都遭到过残忍的迫害,只有中国善待之。故后世中美无论怎么交恶,那怕中国对反对以sè列的中东国家表示支持,以sè列人一直与中国交好。这是一种感恩,可惜中国除了周恩来外,其他人都没有将这张牌打好。

在宋朝也善待,无论宋朝对飞钱控制有多严,犹太人照样经营,宋朝zhèngfǔ也不问。

郑朗继续说道:“银行所侵占国家便钱汇兑无可争议,然而也侵占了少量蓝帽回回与巴蜀商人利益,不过有策给予这些商人豪强更大的回报,可行否?”

能回报自然没有问题,陈执中皱眉问道:“请说具体策略。”

“陈相公,莫急,银行一事,乃是我与张方平于泾原路时构思谋划,在樊楼上我与张方平、王尧臣、富弼、蔡襄、曾公亮又谈论过这件事。然所需本金巨大,无法实施。”

庞籍问道:“多少本金?”

“若全国推广,至少有铜钱,或相关的金银,而非是布帛,价值十亿贯以上之数,才能撬动全国银行业务。”

所有大臣一起准备扑倒。

将玉皇大帝拖来,也变不出这么多钱。

“诸位臣工,其实有的,自三皇五帝起,中国一直在开采金银铜铁,自古以来,留下多少铜钱与金银,至今隋唐的铜钱仍在流通当中,不过大多数用来制器,甚至许多人埋在地下,湮灭矣。若将这些金银铜一起拿出来,也许不足十亿缗之数,但相差不会很大。不过不可能让百姓将金银铜一起交出来,给国家当作货币流通。所以此议搁了下来,在看平安监能带回多少金银铜。平安监成立很长时间了,国家铸钱数量也翻了一倍多,大多数金银铜依然成为铸器或者打制首饰之用,故数量仍然不是很大,一度让我认为无法实施。”这件事让郑朗头痛了很久,看到一年铸钱量不足一千万缗,他有点急了。

肯定不够的,若历史不改变,离北宋灭亡还有八十年时间,往后北宋铸钱量越来越大,低者三百多万缗,高者五百多万缗,八十年铸就最少有近三亿缗的铜钱。中间还发行了无数的铁币与交子,但钱仍然不够用。

不能说流通到外国。

将契丹、西夏、回鹘、吐蕃、大理、交趾、南海诸国以及倭国、高丽等周边所有国家加在一起,财政收入也不会达到宋朝的一半。流通会产生影响,不是主流,主要原因是宋朝庞大的经济量,导致铜币不足。

看到一年铸币不足一千万缗,郑朗急了。可又没有什么办法,一直在想这件事。

继续说道:“前rì没移皆山携其女到我家中表示感谢,另外拜托我一件事,他从西夏带来一些财富,想加入平安监造福自己的族人。平安监仅剩下五成契股。这是为以后银行做本金用的。我没敢答应,随后张方平前来我家准备辞行,我与方平便说到银行一事,灵动一动,于是想出一策解决。”

坑出来了!

办法不是我一个人想的,还有张方平,不设银行则罢,一设银行懂的人没几个,要不要将张方平发放到滁州?

赵祯定定地看着郑朗。这个小心思他懂的,不过郑朗谋私,还当着这么多大臣的面公开谋私,还是第一次,不知道说什么好。

并且郑朗说了一句让大家更不知说什么好的话:“虽有张方平的智慧,陛下,臣在此言,亦有私心。可臣非为自己谋私。乃是为国家谋私。西夏危害边陲不能讨灭,非是军队不足,乃是财政不足也。黄河有策治理然不得施,非是无策也,乃是所用钱帛太多不得而施也。不过国家真正懂得经营之道的大臣太少了。”

俺就是谋私,说得正大光明。

何郯嘴张了张,最后忍了回去,差点一口气没有回过来。活活憋死。

赵祯抹了抹额头上的汗,问:“具体的怎么做?”

就是不顾国家安危,将内藏库与三司所有金银铜钱一起拿出来,也没有几千万贯,这可是十亿以上的数字,几千万塞牙疑缝也不行啊。

“其一,于东京、南京、běijīng、西京、真定府、密州、并州、京兆府、成都府、兴元府、江陵府、江宁府、苏州、杭州、洪州、泉州、广州十七个州府设银行。撬动不了全国。但部分的撬动,又仅是十七个州府足矣。”

在座之中,仅是王尧臣与曾公亮、赵祯知道银行一法,富弼与蔡襄未回京城,张方平准备离开京城,没资格参加这次会议。

赵祯默想了一下,这十七个州府也不简单,要么是宋朝最富裕繁华的城市,要么就是重要的港口,可以说集中了宋朝百分之十五到百分之二十的财富,再加上幅shè范围,能达到百分之三十以上,也就是最少需要三亿贯以上的金银或者铜钱数量。

有一点,所有人自动忽视,自成都府到江陵、洪州、广州一线往西或者往南,还有着大片的领土,超过宋朝土地面积三分之一以上,郑朗没有安排一个银行。

不能设,可能会引起蛮人的红眼,谋反更烈。

若是部分的撬动,用了一个撬字,大约能成功,也不容易,这得需要多少现钱?

赵祯问:“然后呢?”

“然后是经营形式,我朝盐茶矾酒香进行专营,虽说朝廷政策治民安民,实际在苛民,唐初盐以斗计价,最低时一斗盐仅十几文,然今天一斤盐最低也有二十几文钱,高者一斤能达到几百文钱。这都是民生之用,是变相的鱼肉百姓。”北宋政策还算好的,不过北宋言论zìyóu,芝麻大的事能说成西瓜,只要不谋反,敢说反而认为是忠臣。过份夸大不好,但多少起到监督作用。郑朗这样说也不过份,可他不想在五个专营上纠缠,迅速掠走,道:“臣计算一下,若是专营得功,国家一年最少能收益八千万缗以上的收入,仅是专营所得,就能维持一大半国家的运转。实际呢?朝廷得到的不足三成之一。故银行设立之始,便要严格执行蔗糖作坊的对半契股制度,一为国家谋财,二为商贾大户豪强不过份反对而使银行夭折,夺其利给其利。”

“佳!”赵祯道。

十几年前他初为皇帝肯定不懂,今天会明白这句话真正的含义。

若是贾贾大户豪强一起反对,什么法也会夭折。

至少有部分利润的让出,能将这些豪强的嘴巴堵上。又能控制官吏的贪墨,乃是一箭双雕之策。肯定没有那么完美,若干年后,必然产生许多新弊端,例如大契股侵吞小契股,例如部分管事的成员还能有办法做账贪墨。但眼下才实施不久,郑朗在朝,国家吏治还算清明,这些弊端不严重。

“陛下,故臣以为先筹集八千万缗铜钱或等价的金银作为原始契股,作十万股,朝廷与豪贾各占五成。以后根据情况陆续增加股份。”

文彦博问道:“朝廷那来的四千万缗之巨的金银铜钱?”

两千万也拿不出。即便拿出。国家不用了?

“不需要动用国库。一是平安监的契股,二是银行的契股,便可以筹集这些本金。”

“不可能,”何郯说道。平安监如今收益显著,五成的契股都不能筹集一千万缗钱,况且一个空中楼阁的银行五万契股,能值三千多万缗?

“何御史,请听我将话说完,你便知。陛下,诸位臣工,我再说它的经营方式与谋利手段。一为便钱汇兑,朝廷便钱汇兑仅是在京城,一为控制富商为富不仁,二为控制铜钱流通,使京畿有充足的钱币可用。然有平安监,铜币铸就量始大。再有一旦动援。会将许多百姓家中的铜钱与金银挤压出来,以及交子,货币会进一步的充实,朝廷不需要仅在京城便钱汇兑,可以将范围扩大到这十七个州府,仅此收益便会增加五倍以上。”

“交子不妥,”高若讷说道。

铁钱与铜钱都有私人伪造,况且一张纸币。那是在巴蜀钱不足情况。特例特办,与朝廷无关。一旦实施交子,还不知道有多少人伪造,砍头不要紧,只要货币真,这个利可不是两倍三倍的利,可能是几百倍的利。抄家灭族也控制不了!

郑朗一笑,即便没有自己,宋朝以后也会必然发行交子。不过发行的方式不对罢了,说道:“高相公,非是巴蜀的交子。一是数量,交子的发行只能是本金的之数,例银行里有八千万贯现币,只能发行八千万贯,以便百姓随时能兑现,让交子产生足够的诚信。二是面额,面额不能大,由五文开始,分成五文、十文、二十文与百文。”

也就是相当于人民币两块钱,五块钱,十块钱,五十块钱,再多不敢多了,再少成本不足。

“也不妥,”高若讷说道。休说一百文钱,一文钱能有多少,仍有许多百姓伪制,况且百文。

“莫急,且听我往下说,三是工艺,第一不是纸币,乃是绢币,采用全国最上等的绢绫做为币底,然后集全国最优秀的刺绣、织成、刻丝工艺,先后制作十处防伪图案,再铸十个刻板,用最复杂的技术雕印文字,刻板分成十份,朝廷掌控五份,富商掌控五份。将这些防伪标识通告天下。”

不用再解释。

首先最jīng美的绢绫,无论选择那一州府的名牌产口,产量都极少,也许有老百姓不认识,但还有后面二十条防伪措施,总能认出一些。若是私人伪制,有本事能集一处或者数处刺绣织成刻丝工艺,然而任何一个私人,也没有本领将全国天南海北的十处最优秀的绣工集中,只有国家才有这个能力。况且还有防伪的特殊雕版印刷。即便有能力者,想要将这些条件一一满足,也会闹出很大的动静,朝廷不管?

还会有人伪造,利太厚了,可是防造的条件太高,必与真币有极大的误差。这样制造交子,成本虽很高,是笨办法,但管效。

赵祯夸道:“好方法。”

“不敢,一是增加货币,二是便钱汇兑规模扩大必增加数倍收益,三是利于商业货币流通,民间益富,国家也会增加商业税所得。”这是必然的,郑朗做好事,送了几万缗钱给三司,还是用金用银,也用了三辆车子才将它们运到三司。若是用交子,一百文钱一张,几十万张,体积也许不小,重量却大大的下降,顶多一辆车子就拉走了,这是一个比喻,若是财富达到几万贯,还能在以前的汇票上着手,更加方便。但中小规模的行商,交易量仅是几千贯与几百贯,会变得很方便。继续说道:“其收入仅是较小的一部分,更大的部分便是存贷。鼓励民间存款,活期不收费用,一年以上五年以下者,年付百分二利息给存款人,五年以上十年付百分之三利息,十年以上二十年以下者,年付百分之四利息,终生存款仅取利息者付百分之五利息。”

诸位大臣面面相觑。

存钱在唐朝就有了,不是付出利息,而是要交纳手续费。因此这些犹太人,后来清朝的晋商们一个个闷声大发财。多成为富商。就是这样赚钱的,存付钱,贷更付钱,他地兑换也要交手续费。

付线给存款的人,第一次听说过。

郑朗没有多做解释,继续往下说道:“这是付,激励百姓将家中的钱币拿出来放入银行。得便是贷,分为两种,小规模的救急贷款。短期年付息百分之十,长期百分之十五,数额不能超过五十缗钱,这是救民之举,与青苗法类似。”

变向的青苗法实施很久,因为不作政绩考核,官吏兴趣不大,又担心收不回来。且与当地发放高利贷的大户发生冲突。效果不大。甚至明诏不得禁止百姓求贷,各地官吏也不向求贷的百姓发放青苗贷粮。

这是官府经营。

若换成一半私人加入经营,必为追求谋利,而大肆放贷。

所以一开始便让它里面一半契股变成私人的。

“二是商贸xìng质的大贷,短期贷款年息百分之十五,长期百分之二十。防止收不回来贷款,必须以其资产抵押,没有资产者不得贷。银行本来就是谋财之举。若是五等以下赤贫户,zìyóu朝廷赈济。”郑朗叹息一声,没办法的事,即便是好心,若开了这个先河,各处银行会制造伪账,说放给了贫困户。收不回来了,账面严重败坏,后果不堪设想。事实青苗法已经出现部分类似的情况。只能狠狠心肠了,继续说道:“又防止一资多贷,再划分各银行范围,贷者资产契约自贷款时必须交给银行看管,那么贷者偿还不清,可以用其资产为银行弥补损失。若估资时资产高估,是银行雇员之失也,规银行内部处罚。陛下,诸位臣工。银行在中间扮演的角sè,便是利用朝廷的威信,权利,庞大的经济运转能力中介之。许多百姓因为不想付钱柜之利息,而将钱币埋藏于地下。这些钱币一旦从民间释放出来,会达到什么样的数量?仅是这十七州府幅shè范围内的财富最少有几亿贯之数,仅是京城一年高利贷之所得也有几千万贯之巨。不用说全国,我所选十七州府,一来一去之间,经营得当,谋取其来去之间百分之十的利差,会有多少收益?我将这个契股价值估为三千来万缗钱过否?”

轰!

大殿里炸了营。

没有办法算下去了,若是推广到全国,收益更难以想像。

国家之所以重税,缺钱用啊。若有钱,两税不征又有何妨?

账不能这样算的,人员工资,运输费用,损耗等等,实际盈利没有郑朗所说的那么乐观。但若推广到全国,盈利确实难以想像。什么行业最来钱,不是平安监的矿业,不是各个作坊,而是银行。

前天晚上郑朗与张方平将想法说出来后,张方平怔住了,崔娴也呆了,江杏儿呆了,月儿回不过神了,四儿与环儿差一点流口水。

大半天后张方平说道:“这一票玩大了。”

甚至因为其撬动,会阻止还铜为器的蔓延,因为不得不需要更多的货币支持。到时候不用朝廷下禁令,而是各大富商自发地献铜为币,整个市场经济会越来越活。最后形成一个良xìng循环,将宋朝本来就富裕的经济推上一个高峰。

赵祯苍白的小脸上露出红光,说道:“议!”

准奏了,但得商议更具体的步骤。

同时赵祯想法深远,如果这样的话,一个平安监,一个银行,会将所有jīng英一起绑在朝廷战车上,国家会更加平稳。

“陛下,莫急,臣还有一奏,银行之始,范围不大,最终必须将它推广到各个州府,各县,以及各镇,才能真正推广全国。所需本金更庞大。故臣以为开始时,不能动用其盈利所得,将其所得作为银行的流动资产,部分分红单划一库保管,以便有本金继续扩大。所以臣认为必有一会经营,德cāo佳,不喜交结之能吏掌管银行运行,臣推荐张方平。”

尤关到国家经济,虽是公私对半开,私人可以推选代表共同管事,也必须共同管事,让官员来管,最后变成什么样子,天知道。但主管必须是朝廷大员。

然而诸位官员一起发呆,心中鄙视地想到,郑行知,你用这种方法捞人,未免做得太过份了吧。